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消费金融还可以这样玩惠人贷是如何零首付零利率打造消费金融P2P闭环的新日

发布时间:2020-01-15 11:42:44 阅读: 来源:聚丙烯储罐厂家

李晨 惠人贷创始人兼CEO2010年,演员李晨因为出演《唐山大地震》而一炮走红,5年后,《奔跑吧兄弟》的他和“范爷”成为情侣。同样是2010年,另一位李晨,专业是“核心计算与信息安全”的博士毕业生,正在北京的大风中发传单,中午饿了就在街边吃个烧饼,继续“扫楼”发传单。

5年后,博士李晨已经从发传单的那家公司离职创业3年,并且新公司获得网易领投的千万美金级A轮融资。博士李晨终于在第6次公司搬家的时候,搬到了宽敞明亮的北京CBD中心,在中服大厦拥有一整层办公区。

消费金融是“苦活累活”,但跟互联网有天然联系

5年前,博士李晨的工作看起来很“苦逼”,但其实是很“高大上” 的,他所就职的,是北京银行的全资子公司北银消费金融有限公司(以下简称“北银消费”)。

2010年,首批4家消费金融公司获批成立,北银消费是其中之一。北京银行很重视这件事,不仅多位高管亲自参与,还请了台湾的专家进行指导。刚刚博士毕业的李晨是最早加入的一批员工,主管信贷、风险管理、后台和渠道等所有系统的搭建。

相比而言,银行更愿意做对公业务,谈一两个大企业就是几千万、几个亿,北京银行80%以上的业务和利润都来自对公业务。而零售业务是“脏活、累活”,需要系统批量化的操作、需要时间的积累。李晨为什么会去发传单,就是因为零售业务需要全员营销,需要一点一滴地积累渠道和客户。

余额宝以及P2P的出现,使得互联网有机会渗透到金融行业。传统银行中的对公业务、零售业务、中间业务中,零售跟互联网结合最具天然优势,之前在传统银行很难解决的交易成本高、推广成本高、信息不对称等问题都可以通过互联网的长尾优势来解决。

李晨看到了这样的机会,于是从北银消费离职,创立了惠人贷。和别家P2P网贷平台不一样的是,惠人贷将P2P模式应用在消费金融领域。

瞄准“必须在线下完成的交易”

国内的消费金融还处在起步阶段,目前参与的各家企业都处于起步状态。大学生分期发展较早,瓜分了男生市场,男生主要买手机,不仅给自己买,也给女朋友买;京东、淘宝、苏宁等电商,是基于自己的会员体系在做,瓜分了线上交易平台的大部分用户。

大学生分期和电商分期,覆盖的都是线上用户,李晨所关注到的,是必须在线下完成的交易。比如早教、旅游、房产、美容美发、按摩、体育锻炼,以及家居、汽车等没有完全实现电商化的领域。惠人贷会将已有的资源和自己的理念进行整合。

以汽车行业为例,惠人贷已经跟汽车之家、网易汽车频道等建立了合作关系,为有购车需求的客户提供分期借款服务。这些汽车门户之前是把客户名单提交给银行,但是银行反应速度比较慢,往往一个月都处理不了,这对互联网公司来说是不能忍受的。惠人贷则把服务放在非常重要的位置上,当天的申请名单,不管能不能批贷,当天或最晚第二天就会对客户有反馈。

那么,哪些客户会选择惠人贷来做购车分期呢?李晨表示,整个消费金融的市场是分层次的,资质较好、年薪较高的客户,会选择银行、汽车金融公司等,但还有很多人群是不符合这些机构的授信资质。

比如,惠人贷在与汽车之家的合作中发现,很多客户都来自于二三线城市,这些地区的金融产品并不发达,他们无法在传统金融机构中得到服务,而这些人群也有一些共同的特点,比如他们申请车贷的额度一般在15万元左右;购买的车型国产比较多,大多是长城汽车。这些人群才是惠人贷的主要服务对象。

在其他“必须线下完成交易”的早教、美容等行业,惠人贷的玩法更加互联网化,首创了“0首付、0利率”模式,目前已经在这些行业开始推广。

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